来源：华夏时报
为规范银保渠道业务，督促保险公司严格执行“报行合一”，监管部门再度发文。
1月22日，《华夏时报》记者从业内获悉，金融监管总局近日下发《关于规范人身保险公司银行代理渠道业务有关事项的通知》，围绕银保渠道实施“报行合一”中的常见问题进行了全面规范，同时对保险公司、监管部门、行业协会的职责进行了明确。
《通知》鼓励各监管局通过“四不两直”方式发现问题线索，在现场检查中，重点关注渠道套利、账外支付等问题，必要时向银行延伸检查。
一位寿险公司管理层人士在接受《华夏时报》记者采访时表示：“监管部门找准了脉络，要动真格，行贿受贿一起查。严格执行‘报行合一’有利于减低行业负债成本、缓解利差损，利好行业长期稳定发展。”
重申“报行合一” 堵住执行漏洞
实际上，“报行合一”一直是《保险法》所明确的最基本的监管理念，《保险法》规定，保险公司应严格执行经备案的保险条款、保险费率。对于未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率的保险公司，监管部门应当依法对其进行查处。
近几年，在代理人改革的大背景下，个险渠道遇冷，银保渠道则重回“C位”。有市场调查报告显示，2022年我国银保渠道保费收入占寿险保费收入比例已接近50%，银保渠道已然成为保险公司的支柱渠道。
但按照监管规定，一家银行网点只能销售3家保险公司的产品，因此，保险公司纷纷通过给予银行高额手续费以获取代销名额。并且，除了保险公司与银行签订书面合作合同中约定的代销手续费，业内称为“大账”，还有保险公司额外给银行柜台人员或客户经理的销售激励或者回扣，包括现金、实物奖励等，业内称之为“小账”。
“各家保险公司为了获得银行营销渠道，除了明面的佣金外，还通过‘小账’竞相向银行支付各种费用，导致银保渠道的利润几乎全部流入银行，而将风险留给保险公司。”对外经济贸易大学保险学院教授王国军向《华夏时报》记者说道。
一位保险业内人士也向本报记者表示：“银保渠道业务价值本来就不高，利润普遍亏损。并且，当前低利率环境下，投资端又承压，上半年，全行业77家寿险公司有30家亏损，平均年化综合投资收益率为4.33%。在这样的背景下，还要给予银行高额的渠道费用，这给保险公司带来很大经营压力。”
德勤咨询发布的报告也曾指出，银保业务的战略定位和经营模式相对单一，同时，银行与保险公司对银保渠道的重视程度存在偏差；保险公司普遍缺乏话语权，对客户的掌控不足；销售成本居高不下，银行与保险公司的利益分配机制不合理。
在此背景之下，2023年8月，金融监管总局曾发布《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》，要求保险公司备案的银保渠道产品预定附加费用率，与后续单独报备的银保渠道总费用要一致，否则监管部门会按照“报行不一”，依法依规严肃处理。此后，保险公司纷纷重新对银保渠道产品进行了备案，同时与银行重新签约，银保渠道手续费率得以回归合理水平。
此次监管再度下发《通知》，对银保业务全链条、全过程进行严格规范。
具体来看，《通知》明确，银行代理渠道销售的产品在备案时，应当在精算报告中明确列示各交费期附加费用率和附加费用率结构。附加费用率即可用的总费用水平，包含向银行支付的佣金率、银保专员的薪酬激励、培训及客户服务费、分摊的固定费用等，其中佣金率应列明上限。
同时，《通知》要求加强费用真实性管理，保险公司应当按照实质重于形式的原则，明确各类费用科目列支的具体要求，根据费用事项实质与受益对象认定专属费用和共同费用，共同费用应建立费用分摊机制。
需要指出的是，此前虽然保险总公司在产品备案时严格执行“报行合一”，但其分支机构在开展业务时，由于在费用方面有较大的自主权，仍然以出单费、信息费等名义向银行支付额外费用的情况。
此次《通知》也彻底堵住上述漏洞，要求保险公司应当按照经备案的产品精算报告执行费用政策，向银行代理渠道支付的佣金不得超过列示的佣金率上限，不得直接或间接以出单费、信息费等名义向银行代理渠道支付佣金以外的任何费用。
压实各方责任 将向银行延伸检查
引人注意的是，此次下发的《通知》还明确了“报行合一”当事各方的责任。保险公司之外，监管部门的职责、行业协会的职责都进行了明确。
对于保险公司，《通知》要求根据实际经营结果，定期对费用假设开展回溯分析。发现实际费用率高于精算假设或费用结构不合理的，应当及时对费用水平或费用结构进行调整，确保持续满足“报行合一”要求，必要时应先行停售相关产品。
同时，还要求保险公司将“报行合一”执行情况纳入内部审计项目，加大对各部门、各级分支机构的专项审计，强化银保业务财经纪律监督。
对于监管层面的要求，《通知》提到，各监管局应开展保险公司“报行合一”专项现场检查，鼓励通过“四不两直”方式发现问题线索，并结合非现场监测数据科学精准立案，做到快立、快查、快处。
根据《通知》，检查重点关注佣金水平超支、费用不真实、渠道套利、账外支付等问题，必要时向银行延伸检查，发现账外暗中收取、输送利益等商业贿赂行为的，及时按程序向公安司法、纪检监察机关进行移交。
除此之外，《通知》还指出要发挥自律组织和基础设施作用。中国保险业协会应强化自律、交流、宣传职能，宣导“报行合一”政策，形成全行业自觉落实“报行合一”、推动健康发展的浓厚氛围。中国银信保公司则应持续优化人身保险产品智能检核系统，强化产品风险监测、预警、回溯等功能，为落实好“报行合一”提供技术保障。
在王国军看来，“报行合一”的执行将降低银保渠道的经营成本，降低行业费差风险，促进市场从佣金和费用的竞争转向产品与服务的竞争。
从“报行合一”的成效来看，金融监管总局人身保险监管工作相关负责人在2023年三季度银行业保险业数据信息新闻发布会上回答记者提问时表示，通过保险公司和银行机构的充分沟通、相互协商，绝大多数开展银保业务的银行已与保险公司按照“报行合一”的要求重新签约。初步估算，银保渠道的佣金费率较之前平均水平下降了约30%左右。
国联证券研究员分析指出，在银保渠道严格执行“报行合一”后，过往部分中小险企凭借高手续费率、“小账”、额外“返点”等抢占银保渠道份额的方式将不再奏效，银行与其合作的意愿预计将有所减弱，中小险企在银保渠道拓展业务的难度预计也将加大。而头部险企拥有品牌优势、资金优势、医疗和养老等方面的客户服务优势，可以助力银行更好服务客户，因此在渠道费用率压降的背景下，银行和头部险企合作的意愿预计更强，银保渠道的市场格局有望向头部集中。
平安证券分析师王维逸亦在研报中指出，监管部门持续力推“报行合一”，有利于保险公司降低经营成本、促进行业健康发展。随着相关规范的落实，预计行业费用率水平将保持一致；头部上市险企具备资金、资源等综合优势，与银行间合作方式多样，且对成本管控、合规风控等要求较为严格，预计在监管“报行合一”要求前的费用率已总体保持合理可控，受政策影响程度将小于中小型险企。
